Kredyt hipoteczny – jakie warunki trzeba spełnić, żeby go dostać?

Warunki konkretnych banków w stosunku do potencjalnych kredytobiorców są różne, ale w większości przypadków można określić podobny zestaw wymagań. Zobacz, jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt na mieszkanie.

Uzyskanie kredytu jest możliwe wyłącznie w sytuacji pozytywnej weryfikacji kredytobiorcy i stwierdzenia, że ma on zdolność kredytową. Na zdolność kredytową wpływają różne czynniki, między innymi wysokość dochodów, historia kredytowa, obecność i wysokość dotychczasowych zadłużeń, liczba osób w gospodarstwie domowym, kwota, o którą wnioskujemy i długość trwania kredytu. Istotne są także same koszty utrzymania kredytobiorcy i jego rodziny oraz rodzaj nieruchomości, jaką chce on kupić, dokładnie metraż mieszkania.

1. Stałe comiesięczne dochody

Jeszcze jakiś czas temu banki do kredytów hipotecznych honorowały wyłącznie umowę o pracę i to w dodatku na czas nieokreślony. Dzisiaj coraz częściej w bankach honorowane są umowy o dzieło i umowy zlecenie, o ile zarobki są wystarczające na to, by spłacać raty kredytu. Zwykle banki przyjmują, że rata może stanowić maksymalnie 30% comiesięcznych zarobków, ale w niektórych przypadkach na ratę można przeznaczyć nawet 50% miesięcznego dochodu, co oznacza, że np. przy kredycie z ratą 1000 zł miesięcznie musisz zarabiać (przy 30%) przynajmniej 3334 zł lub tyle muszą wynosić łączne dochody w gospodarstwie domowym, np. obojga małżonków.

Poszczególne wysokości rat w konkretnych bankach i przy określony sumach prezentuje między innymi ranking kredytów dostępny na https://hipoteka360.pl/ranking-kredytow-hipotecznych. Bardzo dokładnie odzwierciedla on dzisiejszą sytuację na rynku kredytów hipotecznych.

2. Dobra historia kredytowa

Kredyt hipoteczny nie zostanie Ci przyznany, jeżeli nie masz dobrej historii kredytowej, czyli w przeszłości zdarzyło Ci się nie spłacić zadłużenia w terminie, nie spłacić go w ogóle, opóźniać się ze spłatą itp. Kredyt na mieszkanie najłatwiej jest uzyskać, kiedy nie miało się nigdy żadnych zadłużeń albo wszystkie zadłużenia spłacało w terminie i do ostatniej raty. Dorady kredytowi często sugerują, żeby przed wnioskowaniem o kredyt na mieszkanie spłacić wszystkie dotychczasowe zadłużenia, nawet raty sprzętów domowych, bo to automatycznie przełoży się na zwiększenie zdolności kredytowej.

3. Odpowiedni wiek kredytobiorcy

W każdym banku obowiązują nieco inne zasady dotyczące minimalnego i maksymalnego wieku kredytobiorcy. Każda osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny musi być pełnoletnia, czyli mieć skończone 18 lat, ale czasami minimalny wiek to np. 21 lat. Z kolei maksymalny wiek jest określany w odniesieniu do długości trwania kredytu. Np. w sytuacji, kiedy bank ustali, że maksymalny wiek osoby spłacającej kredyt to 65 lat, to kredyt należy spłacić najpóźniej w dniu 65 urodzin. Jeżeli wnioskodawca jest w takim wieku, że po pożyczeniu określonej sumy pieniędzy z określoną ratą ostatnia rata przypadłaby, gdyby miał powiedzmy 65 lat i 6 miesięcy, to kredytu nie otrzyma. Z reguły im więcej chcemy pożyczyć z możliwie niską ratą, tym musimy być młodsi.

Większość banków nie godzi się na spłacanie kredytu przez osoby po 65 roku życia, gdyż jest to czas przechodzenia na emeryturę, dochody drastycznie spadają i mogą być niewystarczające na spłacenie zadłużenia. W niektórych przypadkach wymagane jest nawet ubezpieczenie na życie, z którego kredyt zostanie spłacony na wypadek wcześniejszej śmierci kredytobiorcy. To z kolei generuje dodatkowe koszty, które musi ponieść kredytobiorca.