Myśląc o kredycie gotówkowym lub pożyczce na raty mamy do podjęcia szereg decyzji istotnie wypływających na ich wysokość. Od tego, którą z proponowanych przez bank opcji skorzystamy, zależeć będzie nasza finansowa przyszłość. Jednym z ważniejszych parametrów przy zaciąganiu zobowiązania finansowego jest okres kredytowania. Na rynku finansowym dostępne są zarówno pożyczki krótkoterminowe, średnioterminowe, jak i długoterminowe. Okres kredytowania zależy w głównej mierze od wysokości kredytu i naszych możliwości terminowego spłacania zaciągniętego zobowiązania.
Czym jest okres kredytowania?
Okres kredytowania to nic innego jak czas, w jakim kredytobiorca musi spłacić zaciągnięty kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową. Długość okresu spłaty zobowiązania musi być ustalona w dniu zawarcia umowy z bankiem lub instytucją pożyczkową. Parametr ten ma bardzo duży wpływ na wysokość spłacanych przez nas rat. Ogólnie przyjęte jest, że im krótszy okres kredytowania, tym raty są wyższe.
Kto ustala długość okresu kredytowania?
Kredytobiorca powinien mieć możliwość samodzielnie ustalić, w jakim czasie chce spłacić dane zobowiązanie. Niestety nie zawsze istnieje taka możliwość. Okres spłaty jest bowiem zależny od kilku czynników, np. wysokości zadłużenia i wysokości zdolności kredytowej. Bank, czy firma pożyczkowa nie może przyznać krótkiego okresu spłaty, jeśli występują przesłanki mówiące o tym, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić zobowiązania w wyznaczonym przez siebie terminie. Działa to również w drugą stronę, mianowicie nie możemy ustalić dłuższego okresu spłaty, niż ten maksymalny uznawany przez bank lub instytucję pozabankową. Optymalny okres spłaty powinien przede wszystkim być ustalony na podstawie możliwości finansowych kredytobiorcy.
Jaki jest maksymalny okres kredytowania?
Kwestia maksymalnego okresu kredytowania nie jest odgórnie regulowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zatem to, na jak długi czas przyznawane są kredyty i pożyczki w dużej mierze zależy od wewnętrznej polityki danej instytucji finansowej. Przyjmuje się jednak za ogólnik, że okres kredytowania nie trwa dłużej niż 10 lat. W wyjątkowych sytuacjach możemy jednak próbować wnioskować o wydłużenie czasu spłaty naszego kredytu lub pożyczki na raty.
Co ma wpływ na długość okresu kredytowania?
Jednym z głównych czynników wpływających na długość okresu kredytowania jest oczywiście wysokość samego zobowiązania. Zatem im większą sumę chcemy pożyczyć, tym okres spłaty będzie dłuższy. Ale nie jest to jedyny parametr, kolejny istotny element to zdolność kredytowa – inaczej mówiąc maksymalna kwota kredytu lub pożyczki, jaką według banku lub instytucji pozabankowej jesteśmy w stanie spłacić wraz z odsetkami i prowizjami. Również wiek pożyczkobiorcy będzie miał wpływ na to, na jaki czas nasze zobowiązanie będzie rozłożone. Im kredytobiorca jest starszy, tym trudniej o dłuższy okres kredytowania.
Okres kredytowania – jakie skutki niesie za sobą jego skrócenie i wydłużenie?
Zarówno krótki jak i długi okres kredytowania ma swoje wady i zalety. Jeśli zależy nam na jak najwyższej kwocie kredytu lub pożyczki, wówczas musimy się liczyć z wydłużonym okresem spłaty. Niższe miesięczne raty będą dla nam mniejszym obciążeniem nie tylko finansowym i psychicznym, ale istotnie wpłyną na naszą zdolność kredytową. Im wyższa kwota raty (krótszy okres kredytowania), tym niższa nasza zdolność kredytowa. Jeśli zatem myślimy o kolejnym zobowiązaniu np. leasingu na samochód, to długi okres kredytowania będzie dla nas korzystniejszy. Główną wadą długiego okresu spłaty jest niewątpliwie wyższy całkowity koszt kredytu.
